Majetek firmy: Jak správně pojistit kancelář, dílnu nebo provozovnu
Požár, vytopení, vloupání přes víkend nebo porucha klíčového stroje. To jsou situace, na které nechce být žádný podnikatel nepřipraven. Přesto se pojištění firemního majetku stále často podceňuje. Jak ho nastavit správně? To se dozvíte v dnešním článku.
6 minut čtení
Firemní pojištění není jako pojištění domácnosti
Podnikatelský majetek má jiný rizikový profil a škody na něm mohou mít výrazně závažnější dopady než škody v domácnosti. Poničená provozovna neznamená jen nepohodlí. Může zastavit provoz, odříznout vás od zákazníků a způsobit ztráty, které se kumulují i během oprav. Právě proto existuje speciální pojištění majetku a odpovědnosti podnikatele, které může v rámci jedné smlouvy krýt stavby, movité věci, stroje, elektronická zařízení i finanční ztráty způsobené přerušením provozu.
Co všechno lze pojistit
Pokud vlastníte stavbu, ve které podnikáte, pojistíte si ji celou, tj. včetně všech jejích součástí, které zajišťují její provoz. Kromě staveb se pojištění vztahuje také na movité věci, tedy kancelářské vybavení, stroje, zásoby materiálu a zboží. Pojistit lze také cennosti, například hotovost, drahé kovy, písemnosti, výkresy nebo jiné dokumenty, které mají pro firmu nenahraditelnou hodnotu. Nově nabízí Generali Česká allriskové pojištění i pro stavby a movité věci. Správné ocenění majetku je přitom jednou z nejčastějších chyb, protože podnikatelé hodnotu svého vybavení často systematicky podceňují. Dokážeme pojistit také věci při přepravě, kterou provádíte na vlastní účet.
Samostatnou pozornost si zaslouží elektronická zařízení a stroje, které se pojišťují na bázi ALLRISKS, tedy proti všem nebezpečím, která nejsou ve smlouvě výslovně vyloučena. Základním nebezpečím, které pojišťujeme, jsou vnitřní mechanické či elektrické poruchy. Dále jsou pojištěny např. pády, nárazy nebo chyby obsluhy. Rozsah krytí je velmi flexibilní a lze ho nastavit přesně podle konkrétních potřeb.
Proti čemu vás pojištění chrání
Základem je krytí živelních nebezpečí, jako je požár, výbuch, úder blesku, povodeň, vichřice, tíha sněhu nebo vodovodní škody. Typicky jde například o prasklé potrubí. Pojištění může dále krýt odcizení, vandalismus, přepětí v síti nebo vniknutí atmosférických srážek.
Důležitý detail u pojištění krádeže: výše pojistného plnění se často odvíjí od toho, jaké zabezpečení pachatel překonal. Nestačí tedy jen mít provozovnu formálně pojištěnou. Je důležité zkontrolovat, zda zabezpečení odpovídá požadavkům pojistné smlouvy, například zda jsou správně nastavené zámky, alarm, mříže nebo další ochranné prvky.
U přepravovaných věcí kryjeme kromě živlů a odcizení také poškození v důsledku dopravní nehody.
Přerušení provozu: pojištění, na které se zapomíná
Fyzická škoda je často jen začátek. Zatímco se dílna opravuje nebo se čeká na nový stroj, firma neprodukuje, ale nájemné, mzdy a splátky leasingu běží dál. Pojištění přerušení provozu kryje ušlý zisk, stálé náklady i vícenáklady vynaložené na zkrácení doby výpadku tím, že například umožní pronajmutí náhradních prostor. Nárok na pojistné plnění z pojištění přerušení provozu vzniká pouze tehdy, pokud přerušení provozu trvalo dobu delší než 48 hodin.
Nejčastější chyby při sjednávání
Jedním z největších problémů bývá podpojištění. Pokud pojistíte vybavení v hodnotě 3 miliony korun jen na 1,5 milionu (tedy na 50 %), pojišťovna vám podle občanského zákoníku při škodě zkrátí plnění ve stejném poměru. Pokud tak utrpíte dílčí škodu za 100 tisíc Kč, pojišťovna vám vyplatí jen 50 tisíc Kč. Proto se vyplatí provést kontrolu a ocenit majetek vždy na tzv. novou cenu (cenu znovupořízení).
Obrovským skrytým rizikem posledních let je navíc inflace. Pokud jste pojistnou částku u staveb či movitých věcí neaktualizovali déle než tři roky, jste kvůli nárůstu tržních cen a cen stavebních prací pravděpodobně podpojištěni.
Pozor také na neaktualizovanou smlouvu. Když podnikatel koupí nový stroj, ale zapomene aktualizovat pojistnou smlouvu, nové vybavení nemusí být pojištěno vůbec. To stejné platí pro místo podnikání. Pojištění majetku se striktně vztahuje na adresu uvedenou ve smlouvě. Pokud podnikáte na více místech nebo plánujete stěhování, musíte vymezení provozoven včas aktualizovat, jinak nový sklad nebo dílna nebudou kryté. Revize smlouvy alespoň jednou ročně by proto měla být samozřejmostí. U pronajaté provozovny je zase důležité vědět, že pojistka pronajímatele obvykle kryje pouze jeho budovu. Váš inventář, zásoby a stroje si musíte pojistit sami.
Nezapomeňte na odpovědnost
Kromě ochrany vlastního majetku je důležité pojistit se i pro případ, že způsobíte škodu nebo újmu někomu jinému. Zákazník uklouzne v prodejně, výrobek způsobí škodu klientovi nebo uvolněná část fasády poškodí sousedovo auto. Právě tyto situace kryje pojištění obecné odpovědnosti podnikatele.
Při sjednávání tohoto pojištění si pouze pohlídejte, aby správně pokrývalo veškeré vaše oprávněně prováděné činnosti a mělo správně nastavený územní rozsah (například zda vám stačí krytí v rámci České republiky, nebo kvůli svým zakázkám a klientům potřebujete platnost pro celou Evropu či svět).
Správně nastavené pojištění firemního majetku není o tom zaplatit co nejméně. Je o jistotě, že váš byznys nepříjemnou událost přežije.
Chcete vědět, jak je na tom vaše firma? Obraťte se na pojišťovacího poradce Generali Česká. Bezplatná analýza pojistných rizik může ukázat, jestli krytí odpovídá tomu, jak firma skutečně funguje.
Generali Česká pojišťovna přináší pravidelné tipy o podnikání:
