Těhotenství a OSVČ: Jak se správně finančně zajistit
Narození dítěte je pro podnikatelky velkou finanční zkouškou. Na rozdíl od zaměstnankyň musí OSVČ plánovat mnohem dříve, jinak riskují, že zůstanou bez podpory. Finanční koučka Viola Hejlová, známá jako Mazaná matka, vysvětluje, jak nastavit rodinný rozpočet, proč vyčerpat rodičovský příspěvek co nejrychleji a na jaká rizika nezapomenout.
6 minut čtení
Jaký je hlavní rozdíl v přípravě na mateřství mezi zaměstnankyní a podnikatelkou?
Zaměstnankyně může situaci začít řešit až ve chvíli, kdy zjistí, že je těhotná. Pokud měla pracovní smlouvu, má na peněžitou pomoc v mateřství nárok automaticky a výpočet se odvíjí z jejích reálných příjmů. Maminka OSVČ je ale ve výrazně horší pozici a musí plánovat dopředu. Pokud si neplatila dobrovolné nemocenské pojištění, je téměř nereálné, aby na mateřskou vůbec dosáhla.
Co přesně musí OSVČ udělat, aby nezůstala bez prostředků?
Musí se na úřadu (ČSSZ) přihlásit k dobrovolnému nemocenskému pojištění. Minimální měsíční záloha se pohybuje kolem tří set korun, ale strategicky je mnohem lepší zjistit si na základě předchozích příjmů své maximum a to si začít platit. Aby byla splněna podmínka pro přiznání mateřské, musí toto pojištění odvádět minimálně tři měsíce před plánovaným početím.
Jak se na výpadek příjmů připravit z pohledu rodinného rozpočtu?
Úplným základem je zjistit, za co rodina aktuálně utrácí. Doporučuji sledovat výdaje alespoň tři měsíce v kuse pomocí mobilní aplikace nebo rovnou v internetovém bankovnictví, které dnes už umí platby automaticky třídit do kategorií. Obecné pravidlo říká, že by rodina měla mít připravenou finanční rezervu ve výši tří až šesti měsíců svých standardních výdajů.
Rodičovský příspěvek od státu je v roce 2026 350 000 Kč. Jaká je nejlepší strategie jeho čerpání, obzvlášť v dnešní době?
Z hlediska inflace je tou nejlepší variantou vyčerpat peníze co nejrychleji, protože ty peníze mají dnes mnohem větší hodnotu, než budou mít za tři roky. Pro maminky OSVČ se zde ale nabízí jeden mazaný tip. Před úplným vyčerpáním dává smysl si částku snížit na absolutní minimum, například na padesát korun měsíčně, a dobu čerpání si tak natáhnout. Důvodem je to, že po dobu pobírání příspěvku může OSVČ fungovat v režimu vedlejší činnosti, což jí přináší výhody při platbě sociálního pojištění.
Kolik vlastně takové malé dítě stojí?
Ten rozptyl je obrovský, můžete za výbavičku utratit téměř nulu, ale klidně i tři sta tisíc korun. Největší finanční náraz je vždy to první dítě. U druhého dítěte už většinou zjistíte, že kromě plenek nepotřebujete navíc skoro nic a náklady rapidně klesají. Velkou část výdajů, včetně těhotenských prohlídek nebo nadstandardního pokoje v porodnici, lze navíc částečně proplatit z fondu prevence u zdravotní pojišťovny. Chce to jen pečlivost a skenovat si účtenky.
Ztráta příjmu může pro ženu znamenat ztrátu pocitu finanční svobody. Jak si v páru nastavit účty?
Nejlepší praxí je mít jeden společný účet, u kterého jsou ale oba partneři vedeni jako rovnocenní majitelé, nikoliv jen jako disponenti. Na tento účet posílají partneři peníze poměrově. Z něj se hradí veškerý provoz domácnosti a potřeby pro děti. Každému by ale měla zůstat část vlastních peněz, které utrácí čistě podle svého uvážení, aniž by je musel před tím druhým obhajovat.
Podnikání i rodina stojí na řízení rizik. Kdy dává smysl sjednat si pojištění?
Dlouho jsem nebyla fanouškem pojištění, dokud jsem měla dostatečně velký finanční polštář. Pojištění má ale naprostý smysl ve chvíli, kdy nemáte rezervy na to, abyste ztrátu nahradili z vlastní kapsy. Typickým příkladem je pojištění živitele rodiny. Pokud by při výpadku jeho příjmu rodina neměla z čeho platit hypotéku a přišla o střechu nad hlavou, je to nutnost. Stejně tak je s malými dětmi velmi důležité pojištění odpovědnosti za škodu, protože děti mohou snadno zničit cizí majetek.
Generali Česká pojišťovna přináší pravidelné tipy o podnikání:
