Kolik dostane OSVČ, když marodí? Srovnání nemocenské a životní pojistky
V tomto článku si ukážeme, jak funguje dobrovolné nemocenské pojištění pro OSVČ, co nabízí životní pojištění s připojištěním pracovní neschopnosti a jaká kombinace těchto nástrojů může být nejefektivnější.
6 minut čtení
To, co na podnikání mnoho lidí láká, je nezávislost a značná flexibilita. Podnikání má však i svá úskalí. Na rozdíl od zaměstnanců totiž OSVČ nemají automatický nárok na nemocenské dávky. Pokud jako OSVČ onemocníte a nemůžete pracovat, musíte mít vlastní finanční zálohu, nebo vhodně nastavené pojištění.
Nemocenské pojištění OSVČ: základní jistota
OSVČ si mohou dobrovolně platit nemocenské pojištění u České správy sociálního zabezpečení (ČSSZ). Od ledna 2025 činí minimální měsíční pojistné 243 Kč. Nárok na dávky vzniká po třech měsících a platí se měsíčně předem.
Nemocenská se vyplácí až od 15. dne pracovní neschopnosti. Výše dávky závisí na vyměřovacím základu – čím vyšší platba, tím vyšší dávky. Při minimální platbě jde většinou o částku mezi 200 a 250 Kč denně.
Nemocenská se vyplácí maximálně po dobu 380 dní. Pro někoho jde o základní bezpečnostní síť, jinému však tato částka nemusí pokrýt ani fixní náklady.
Životní pojištění s připojištěním pracovní neschopnosti
Komplexní řešení představuje životní pojištění s připojištěním pro případ pracovní neschopnosti. U tohoto typu pojištění si můžete individuálně nastavit:
-
Výši denní dávky – například od 500 do 2 000 Kč
-
Karenční dobu – například od 14. nebo 30. dne trvání nemoci
-
Délku výplaty dávek – typicky 6 až 12 měsíců
Tato varianta nabízí vyšší flexibilitu a rozsah pojistného plnění. Může být součástí širší pojistné ochrany, která zahrnuje i krytí pro případ úrazu, hospitalizace nebo invalidity. Počítejte však s vyšší cenou a důkladnějším posouzením zdravotního stavu při sjednání.
Co je karenční doba?
Jedná se o počáteční období pracovní neschopnosti, během kterého nemáte nárok na výplatu pojistného plnění. V praxi to znamená, že si tuto část nemoci musíte pokrýt sami. Například z úspor nebo jiných příjmů.
U nemocenského pojištění spravovaného ČSSZ je karenční doba 14 kalendářních dnů. To znamená, že prvních 14 dní nemoci nepobíráte žádné dávky, nemocenská začíná až od 15. dne.
Hlavní výhodou této pojistné varianty je možnost přizpůsobení konkrétním potřebám. Například podle typu podnikání a výše pravidelných měsíčních výdajů.
Co se vyplatí víc?
Základní přehled shrnuje následující srovnání:
Nemocenské pojištění je jednoduché a levné řešení pro základní krytí, ideální například pro začínající OSVČ. Komerční pojištění poskytuje širší ochranu a vyšší dávky.
Ideální řešení: kombinace obou variant
Nejlepší ochranou je často kombinace obou produktů. Státní nemocenské pojištění zajistí základní příjem od 15. dne, zatímco životní pojištění pokryje větší částku a lze ho nastavit podle vašich individuálních potřeb.
Například OSVČ si platí státní nemocenské pojištění a zároveň má sjednáno životní pojištění s denní dávkou 800 Kč od 15. dne nemoci. V případě pracovní neschopnosti tak dostává kombinované dávky a nemusí sahat do rezerv.
Jak to bývá, nemoc či úraz přijde, když to nejmíň čekáte. Jako OSVČ nemáte automatický nárok na náhradu příjmu, ale můžete se chránit levně a efektivně. Nemocenské pojištění je dostupné základní řešení, životní pojištění přináší širší krytí. Jejich kombinací si vytvoříte silnou pojistnou ochranu, která vám pomůže ustát i delší výpadek příjmů.
