Jiskra za 20 milionů: Skutečné příběhy živnostníků
Pád kladiva na stavbě nebo jedna jiskra ve výrobní hale a škody jdou do milionů. Pokud má podnikatel pojištění odpovědnosti, takový zásah nezničí ani jeho firmu, ani domácnost. Stačí správně nastavit limit plnění a rozsah pojištění a rizikové situace přežije bez finančního otřesu.
5 minut čtení
Pojištění odpovědnosti nabízí podnikateli jistotu v podobě finančního krytí nároků na náhradu škod, které pojištěný způsobí při své činnosti. Sjednání tohoto pojištění je důležité i proto, že za případné škody „ručí“ podnikatel celým svým majetkem. Hrazení škod z vlastních zdrojů tak může znamenat zásadní zásah do života jak samotného podnikatele, tak i celé jeho rodiny.
Při sjednávání pojištění je potřeba pamatovat na to, že při vzniku pojistné události pojistitel poskytuje platby jen do výše sjednaného limitu plnění. Limit by proto měl odpovídat maximální výši škody, kterou může pojištěný způsobit s ohledem na charakter svého podnikání.
Pozor na škody na zdraví
Důležitým kritériem pro určení limitu plnění je i to, zda při výkonu pojištěné činnosti reálně hrozí závažná újma na zdraví. V těchto případech bývá nezbytný limit plnění v řádu alespoň nízkých desítek milionů korun.
Dlouholeté zkušenosti z likvidační praxe ukazují, že i podnikatelé provozující svoji činnost jen ve velmi omezeném rozsahu mohou způsobit škody nedozírných následků.
Pojďme se podívat na několik příkladů konkrétních pojistných událostí z praxe.
1. Požár v masokombinátu
Pojištěný živnostník pracoval jako subdodavatel na zakázce přestavby haly masokombinátu, kde s bruskou řezal kovové konstrukce. Z důvodu jeho neopatrnosti a nedostatečného zajištění okolí místa práce odlétla jiskra, která zapálila plastový výrobní pás.
Požár vedl ke zničení celé haly a ke škodě přesahující 20 milionů korun. Z pojištění odpovědnosti řemeslníka bylo možné hradit škodu jen do výše limitu sjednaného v pojistné smlouvě, který činil 5 milionů korun. Zbývající část škody bude muset řemeslník hradit ze svých vlastních prostředků.
2. Oprava kanalizace
Menší stavební firma opravovala kanalizační stoku. Dle stavebního povolení a projektové dokumentace měl pojištěný v rámci stavby vytvořit provizorní vedení stoky mimo místo opravy. Omylem stavbyvedoucího však provizorní vedení nemělo dostatečnou kapacitu.
Při prudké bouřce s lijákem byla kanalizační síť zahlcena a voda stoupající z kanalizace zatopila několik objektů včetně tovární haly s CNC stroji. Vznikla škoda ve výši 18 milionů korun. Díky dostatečnému limitu plnění v pojistné smlouvě ji mohl pojistitel hradit v celém rozsahu.
3. Úraz na stavbě
Pojištěný řemeslník pracoval jako subdodavatel při rekonstrukci domu. Při vynášení těžkého bouracího kladiva na žebříku uklouzl a kladivo upustil. Padající nářadí zasáhlo jiného řemeslníka stojícího pod ním tak nešťastně, že mu způsobilo trvalé poškození páteře.
Mimo jednorázových nároků spojených s újmou na zdraví je nutné poškozenému vyplácet i pravidelnou měsíční rentu nahrazující příjmy. Tato renta bude poškozenému vyplácena ještě řadu let – pravděpodobně až do doby, kdy dosáhne důchodového věku. Celková výše náhrad tak překročí 10 milionů korun.
S ohledem na to, že oba účastníci nehody nebyli zaměstnanci, ale podnikatelé s živnostenským listem, nebylo možné škodu hradit ze zákonného pojištění pracovních úrazů. Pojistitel zde poskytuje plnění z pojištění odpovědnosti podnikatele.
Generali Česká pojišťovna přináší pravidelné tipy o podnikání:
